הלוואה חוץ בנקאית לעסקים

• בעלי עסקים רבים מתמודדים עם מציאות פיננסית מורכבת ומתמשכת עקב המצב הביטחוני, ניהול העסק בצל הקורונה, אווירה גיאופוליטית וכו’. במציאות האינטנסיבית הזו בעלי עסקים רבים כמהים לסיוע מהיר מהבנקים ומגופי האשראי השונים, שדוחים את בקשתם מסיבות מגוונות : דירוג אשראי נמוך, חובות גבוהים שעברו לטיפול משפטי וכו’.
• הסיבה שעסקים רבים נכשלים בשיפור דירוג האשראי של העסק, לא תמיד קשורה ליכולת הניהול שלהם, אלא יותר לחוסר היכולת שלהם לקבל הלוואה מיטיבה לעסק בתמהיל מתאים . וזו הסיבה שיותר ויותר בעלי עסקים פונים לגופים חוץ בנקאיים, בבקשה לקבל הלוואה חוץ בנקאית לעסק.
• הלוואות חוץ בנקאיות מספקות יתרונות רבים וטובים, שלא ניתן להשיג מהבנקים. תנאי ההלוואה טובים ותחרותיים יותר בכל פרמטר, לעומת הבנקים שממשיכים לעבוד עם מתודולוגיות מיושנות ולא רלוונטיות . אין להם תמריץ אמיתי לשנות את המדיניות שלהם, מאחר והם פועלים בסביבה לא תחרותית

הלוואה חוץ בנקאית לעסק מה זה?

הלוואה חוץ בנקאית לעסקים היא הלוואה שניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים כגון: חברות אשראי,  חברות ביטוח, קרנות הון סיכון, קרנות בערבות מדינה, גופים להלוואות חברתיות וכו’. ההלוואה  ניתנת לעסקים, בנוסף לאשראי שהוצע להם בבנק. ברב המקרים הריבית שתוענק בהלוואה החוץ בנקאית, תהיה  משתלמת הרבה יותר ממה שהבנק הציע.

הלוואות חוץ בנקאיות לפי סוג עסק והיקף פעילות

סוג העסק	מטרת ההלוואה	סכום ההלוואה	ריבים פריים +
בנקים מסחריים	הון חוזר/השקעה	100,000 עד 1,500,000 ש"ח	פ + 1.5% עד פ + 3.5%
קרנות בערבות המדינה ציבוריות	הון חוזר/השקעה	100,000 עד 1,500,000 ש"ח	פ + 1.5% עד פ + 3.5%
גופים חברתיים בבעלות פרטית	הון חוזר/השקעה	100,000 עד 1,500,000 ש"ח	פ + 1.5% עד פ + 3.5%

כל הסיבות לקחת הלוואה חוץ בנקאית לעסקים

1. סיכויים גבוהים יותר לאישור הלוואה לעסק  – חברות המימון החוץ בנקאיות מסוגלות לקחת עליהן סיכונים גבוהים יותר בהשוואה לבנקים, ולכן הן מאשרות פעמים רבות גם בקשות להלוואות של עסקים עם היסטוריה פיננסית לא מזהירה.
2. תהליך אישור הלוואה מהיר ויעיל – חברות מימון חוץ בנקאיות מאפשרות לקחת הלוואה חוץ בנקאית לעסק תוך מספר ימים בודדים. הליך אישור הבקשות להלוואות חוץ בנקאיות ו/או משכנתאות, והליך קבלת ההלוואה החוץ בנקאית פשוטים ומהירים יותר, מאחר ורמת האוטונומיה של המוסדות החוץ בנקאיים גבוהה בהשוואה להליך לקיחת הלוואה בנקאית המאושרת לאחר מספר שבועות או חודשים.
3. גמישות – הלוואה חוץ בנקאית לעסקים מאפשרת תנאי הלוואה גמישים יותר:
   • סכומי הלוואה גבוהים יותר ביחס לבנקים
   • תנאי החזר הלוואה
   • תנאי שעבוד וביטחונות נוחים – חברות המימון החוץ בנקאיות, מציעות לעיתים גם הלוואות ללא בטחונות.
   • גובה שיעור הריביות – חברות המימון החוץ בנקאיות מספקות הלוואות עם ריבית נמוכה יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות, וגם ריביות גבוהות יותר יכולות להשתפר ולרדת בהמשך.
   • תקופת החזר
4. הלוואות לעסקים קטנים והלוואות לעסקים בינוניים
5. אין עמלת פתיחת תיק וחיובים נלווים
6. דירוג האשראי לא נפגע – המסגרת העסקית לא נפגעת וניתן יהיה בהמשך לגייס אשראי מהבנק, כל עוד המדדים הפיננסיים של העסק ישתפרו.
7. הרגולציה בהלוואה חוץ בנקאית אינה נוקשה, כמו בבנקים שכפופים לפיקוח רגולטורי נוקשה, המחייב אותם לעמוד בנהלים מחמירים רבים ומורכבים. תהליך לקיחת הלוואה לבעלי עסקים בבנק, הוא תהליך מסועף וארוך. הלקוחות נדרשים להמציא מסמכים רבים, עוברים חקירות עומק ממושכות ומתמודדים סחבת בירוקרטית בלתי נגמרת . כל הפעולות והתהליכים הללו מובילים לזמני המתנה ארוכים עד לקבלת אישור הלוואה מהמחלקה המשפטית של הבנק. וככל שההמתנה לקבלת הלוואה לעסק יתארך, כך ההלוואה לא תהיה רלוונטית יותר.
8. הלוואת בעלים – הלוואה פרטית המועברת לבעלי העסקים, המאפשרת להם להגדיל את ההון הפיננסי והעסקי ולשפר את המאזן הכספי.
9. אישור ושעבוד נכסים בסטטוס חריג / נכסים עם הערת אזהרה / נכסים מדרגה שנייה – המוסדות החוץ בנקאיים מוכנים לאשר ולשעבד נכסים בסטטוס הנ”ל, ובכך הם מייצרים אפשרויות נוספות שמקלות את התהליך עבור הלווים.

איזה סוגי הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים קיימות בשוק?

הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים

הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס

הלוואות בריבית אטרקטיבית כנגד נכס

הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים

1. הלוואה לעסקים קטנים בערבות המדינה ניתנת לרב לעסקים חדשים או לעסקים פעילים המנהלים מחזור שנתי שנע עד 100,000,000 ₪
2. הסכום הממוצע לזכאות להלוואה לעסק עומד על 8% מהמחזור העסקי או הלוואה עד 500,000 ₪, הסכום הגבוה מביניהם.
3. הלוואות בערבות המדינה המיועדות לעסקים קטנים, אינן מאושרות לכל מי שמבקש את ההלוואה. בעל העסק צריך להציג ולהוכיח את הסעיפים הבאים, כדי לקבל ההלוואה הרצויה לעסק:
   • התנהלות פיננסית של העסק + חשבון בנק אישי תקין , ועד למועד בו הוגשה בקשה לקבלת הלוואה לעסק שלו.
   • על בעל העסק להיות נקי מחובות, ללא תיקי הוצאה לפועל וללא הליכים משפטיים פתוחים.
   • הצגת פעילות עסקית תקינה והוכחה שהעסק מתנהל בצורה רצינית וטובה .
   • קורלציה בין הניסיון המעשי , להשכלה המקצועית ולצרכי העסק באופן המועיל לעסק.

על מנת שהבעל העסק יצליח להשיג מימון מקסימלי של הלוואה בערבות המדינה, עליו להתכונן היטב להליך בירוקרטי מסועף, לעמוד בכל הקריטריונים ולהציג את נתוני העסק המלאים. הפקטור המשפיע ביותר על הסיכוי לקבלת הלוואה לעסק קטן בערבות המדינה, הוא היכולות של בעל העסק להציג בצורה רהוטה ובשפה הנדרשת את עצמו, את העסק שלו ואת סיכויי ההיתכנות של התוכנית העסקית שהגיש לקרן.

הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס

קבלת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס = שעבוד נכס

שעבוד נכס הוא תנאי הכרחי לקבלת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס. עבור לווים עסקיים רבים שעבוד נכסים כערובה לסילוק משכנתא , מהווה אתגר גדול .

היתרון הבולט בלקיחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס הוא, תקופת הלוואה קצרה ב- 5 שנים לעומת המסלולים שהבנקים מציעים. הבנקים מאשרים הלוואה עסקית כנגד נכס לשעבוד לתקופה של כ-  15 שנים. המוסדות החוץ בנקאיים מאשרים מסלולי ההלוואה לתקופות קצרות יותר,  של עד כ-  5 שנים ובתום תקופת ההתחייבות הם מסירים את הנכס משעבוד.

הלוואות בריבית אטרקטיבית כנגד נכס

• רמת הסיכון ברכישת נכסים מסחריים גבוהה יותר בהשוואה לרמת הסיכון ברכישת נכסים פרטיים. ככל שרמת הסיכון תהיה גבוהה יותר כך גם הריביות עבור הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס תהיה גבוהה יותר. העיקרון הנ”ל תקף גם לתנאי ההלוואות שהבנקים מציעים.
• המוסדות החוץ בנקאיים גובים בדרך כלל ריבית קבועה או צמודה, בשיעור של כ- 6% לכל היותר.
• שיעורי הריבית , הנקבעים בהלוואה החוץ בנקאית לעסק נגזרים מדירוג האשראי של הבעל העסק. ככל שמצבו הפיננסי והכלכלי של העסק יהיה טוב יותר, כך הם יעניקו הלוואה חוץ בנקאית לבעל העסק, בתנאים נוחים יותר ויציעו מסלולי הלוואות בריביות אטרקטיביות יותר.
• הריביות הגבוהות שהמוסדות החוץ בנקאיים גובים, עשויים להשתנות בעתיד, לפי מצבו העסקי והפיננסי של העסק . כמובן שהנחת העבודה היא שהלוואות חוץ בנקאיות אינן יכולות להיות הפסדיות כלפי המוסדות החוץ בנקאיים.

מתי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית לעסק?

1. עסק חדש אשר זקוק להלוואה לצורך מימון הוצאות ההקמה – חברות מימון חוץ בנקאיות יהיו מוכנות להלוות הלוואה חוץ בנקאית לעסק גם אם הוא חדש ועדיין אין לו היסטוריה פיננסית.
2. עסק קטן אשר זקוק להלוואה לצורך רכישת ציוד חדש , חידוש מלאי, מימון פעילות שוטפת, שיפוצים , הרחבת פעילות עסקית וכו’ – חברות המימון החוץ בנקאיות יציעו הלוואות לצורך מימוש הפעולות העסקיות הנדרשות , גם אם אין ביכולתו של העסק להציג בטחונות נזילים.
3. עסק קטן אשר זקוק להלוואה לצורך גיוס הון לצמיחה – חברות המימון החוץ בנקאיות יציעו מגוון הלוואות חוץ בנקאיות לגיוס הון, גם אם אין ביכולתו של העסק לעמוד בדרישות הבנקים.

כמה כסף מומלץ לבקש בהלוואה לעסק?

כדי לדעת איזה סכום אשראי מומלץ לבקש קראו את הנקודות הנ”ל ויישמו אותן בקפידה:

1. נתחו והבינו את הדוחות הכספיים של העסק
2. חפשו והשוו בין פתרונות אשראי שונים ובדקו בצורה יסודית ומקיפה מה האפשרויות ומהם התנאים המוצעים. השוו את הפרמטרים הבאים:
   • סכום ההלוואה.
   • ריבית.
   • תקופת ההחזר.
   • עמלות.
   • ביטחונות נדרשים.
3. על מנת לקבוע סכום הלוואה שמחובר לצרכים הנוכחיים והעתידיים של העסק, התייעצו עם יועץ עסקי שיסייע לכם בצורה מקצועית לנתח את תמונת המצב הכלכלית של העסק ולבחון מהם האפשרויות הקיימות לשיקום ולמינוף העסק. וודאו שהיועץ העסקי שלכם , בעל יכולות ורבליות גבוהות ויודע לדבר בשפה המדוברת במוסדות החוץ בנקאיים.
4. קביעת תמהיל מדויק לצרכי העסק. תמהיל אשראי מותאם לעסק קריטי. הוא ינבא את פוטנציאל הצמיחה והיכולות להתרחבות העסקית. לכן חשוב מאד שכבעלי עסקים
   • תבדקו היטב את תנאי ההלוואה לפני לקיחתה – בדקו היטב האם תנאי ההלוואה החוץ בנקאית המוצעת מתאימה לעסק. עבודה יסודית תמנע מכם טעויות והפתעות לא רצויות .
   • קבעו מהו סכום ההלוואה המתאים לעסק , לאחר שהשוויתם בין כל האפשרויות המוצעות.

מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

1. בדקו היטב מי המקור שמספק את ההלוואה החוץ בנקאית לעסק ומיהי חברת המימון החוץ בנקאית , לפני החתימה על ההסכם. מומלץ להיעזר ביועץ עסקי שיזהה האם מדובר בהלוואה משתלמת, עברו עם היועץ על כל הסעיפים בחוזה ותחסכו זמן רב , התלבטויות וטעויות גדולות.
2. כתבו תוכנית עסקית מקיפה ופרטו את השינויים שיבוצעו בעסק.
3. התכוננו להציג את מצבו הפיננסי והכלכלי של העסק בצורה תמציתית ומפורטת. הציגו תוכנית עסקית יסודית ומקיפה שתתמוך ותוכיח כיצד סכום האשראי שינתן יתרום להבראתו של העסק.  המחישו כיצד אתם מתכננים ליישם את התכנית העסקית באופן מיידי.

גופים שמעניקים הלוואה בנקאית לעסקים:

סוג הגוף	מטרת ההלוואה	סכום ההלוואה	ריבים פריים +
בנקים מסחריים	הון חוזר/השקעה	100,000 עד 1,500,000 ש"ח	פ + 1.5% עד פ + 3.5%
קרנות בערבות המדינה ציבוריות	הון חוזר/השקעה	100,000 עד 1,500,000 ש"ח	פ + 1.5% עד פ + 3.5%
גופים חברתיים בבעלות פרטית	הון חוזר/השקעה	100,000 עד 1,500,000 ש"ח	פ + 1.5% עד פ + 3.5%

לפני שלוקחים הלוואה לעסק,  מומלץ להיעזר ביועץ פיננסי שיעזור לך להבין איפה העסק עומד בדיוק, והאם העסק יוכל לעמוד בהתחייבות להחזר ההלוואה. ייעוץ מקצועי יתרום תרומה משמעותית להתפתחות העתידית של העסק, ויסייע לך לבנות תכנית כלכלית שתסייע בשיפור וייעול תהליכי העבודה בעסק, ושיפור היכולות הניהוליות.

למה כדאי לעבוד דווקא אתנו?

1. תמהיל הלוואות וסכום מדויק למה שאתם והעסק צריכים
2. זמינות ואמינות
3. ניסיון מקצועי מוכח
4. קשרים והכרות מעמיקה עם הבנקים והגופים החוץ בנקאיים ויכולת לדעת מה המסלול, הסכום , העמלה ותנאי ההחזר הטובים שיותר עבורכם.
5. זמינות וגיוס הלוואות חוץ בנקאיות מהיר ויעיל.
6. הלוואה שמשרתת את העסק שלך היום ובשנים הבאות.