קרנות מימון חוץ בנקאיות

בעלי עסקים… יש יותר מאפשרות אחת! קרנות מימון חוץ בנקאיות לעסקים, נותנות לכם הלוואה לשדרוג ופיתוח העסק.

אפשרויות לקבלת הלוואות מימון חוץ בנקאיות

בדרך כלל כאשר בעלי עסקים מדברים על הלוואות הם חושבים על כאלו הניטלות מהבנקים. ואולם, חשוב לדעת כי הבנקים אינם המקור היחיד להשגת הלוואות, מימון ואף סיוע בתחומים נוספים. למעשה, עסקים בכל שלב בחייהם, החל בשלבים הראשוניים ביותר של ההקמה, דרך שלבים של התפתחות והתרחבות, ועד לצורך באיזון הפן הכלכלי בעסק – יכולים לפנות לקבלת הלוואות מימון חוץ בנקאיות.

ישנם גורמים שונים במשק אשר בהם ניתן להיעזר לצורך השגת מימון חוץ בנקאי, החל בחברות ניכיון צ’קים, דרך חברות האשראי ועד לעסקאות ליסינג ופקטורינג. ואולם, במאמר זה נתייחס בהרחבה של שניים מהגופים הבולטים והמרכזיים בשוק, אשר מציעים גם יתרונות מהותיים לקבלת הלוואת מימון חוץ בנקאי, שלא ניתן לקבל במקומות אחרים. שני הגופים הללו הינם הקרן להלוואות בערבות מדינה, והרשות לחדשנות (המדען הראשי).

הקרן להלוואות בערבות מדינה

כל מי שמבין דבר בכלכלה יודע כי המשק הישראלי מבוסס ברובו על עסקים קטנים ובינוניים. על כן, השכל הישר אומר שהמדינה צריכה לדאוג לכך שעסקים כאלו יוכלו לקבל הלוואת באופן קל ופשוט יחסית, דבר המזרים כוח וחמצן אל העורק המרכזי של כלכלתה. ואולם, אם ניסיתם לקבל אישור להלוואה מהבנק, ובוודאי בתנאים נוחים, בטח גיליתם שהסיפור לא כל כך פשוט. אכן, מבחינת הבנקים הלוואות עסקיות צופנות בחובן מרכיב לא קטן של סיכון עקב השינויים הדינאמיים, הכנסות והוצאות המבוססות על הערכות, העובדה שעסקים רבים נקלעים לקשיים וכדומה. עקב כך, הבנק מעמיד לא מעט תנאים לקבלת ההלוואה, בין אם מדובר בעסק חדש או ותיק, ובוודאי אם כבר היו קשיי תזרים מובהקים אצל לקוח של הבנק. התנאים מתבטאים בין היתר בצורך להעמיד בטחונות בלתי מבוטלים, בריביות גבוהות יחסית שהופכות את ההלוואה לנטל מתמשך, ובתהליך אישור שיכול להיות ממושך ותובעני למדי.

כפועל יוצא מכך, עסקים רבים אינם נהנים בקלות או בכלל מצינור החמצן הזה, ואם זוכים לאישור ההלוואה היא לעיתים קרובות בתנאים שאינם אופטימאליים עבור העסק. האמונים על ניהול כלכלת המדינה ערים לסוגיה זו המשפיעה באופן מהותי על המשק, ולכן מציעים מספר פתרונות. אחד הבולטים והנגישים שבהם נקרא הקרון להלוואות בערבות מדינה. יש לציין כי שמה של הקרן הזאת עשוי להטעות, ואכן בעלי עסקים רבים שטרם פנו אליה סבורים כי היא זו שנותנת הלכה למעשה את ההלוואה. מדובר בטעות.

למעשה, מה שהקרן עושה הוא בדיוק את מה שמשתמע משמה: מעמידה את הערבות כנגד הלוואות לעסקים. מדובר בהלוואות שניתנות אך ורק על ידי ארבעה בנקים שיכולים להעניק הלוואות בערבות מדינה, שהם בנק לאומי, בנק מרכנתיל, בנק מזרחי ובנק אוצר החייל. במקרה זה, במקום שבעל העסק יצטרך להעמיד את הביטחונות, הקרן להלוואות בערבות מדינה מעמידה את החלק הארי, מה שמקטין את הסיכון של הבנק ומאפשר לו להעניק את ההלוואה בתנאים הרבה יותר טובים לעסק.

מה היתרונות של הלוואה בערבות מדינה

כפי שניתן להבין מהאמור לעיל, יש כמה יתרונות בולטים לפנייה אל הקרן להלוואה בערבות מדינה:

• הקרן מעמידה בטחונות הנעים בין שבעים וחמישה אחוזים לתשעים אחוזים מאלו שנדרשים על ידי הבנק. השאר מועמדים על ידי העסק בתור נכסים, כסף בתוכנית חיסכון וכדומה. עצם העמדת הביטחונות על ידי המדינה כבר מהווה הקלה משמעותית עבור בעל העסק.
• הקטנת הסיכון מאפשרת לבנק לספק הלוואה בריבית הרבה יותר אטרקטיבית יחסית להלוואות עסקיות רגילות. למעשה, ישנה תקרה שנקבעה על ידי המדינה, אשר משתנה משנה לשנה, ועומדת על פריים + 3% פחות או יותר. המשמעות היא שבכל מקרה הריבית לא תעלה על התקרה, ולרוב היא תהיה נמוכה משמעותית.
• על הלוואה בערבות מדינה ניתן לקבל תקופה גרייס של שישה חודשים, דבר המאפשר לעסק עוד זמן של רגיעה, היערכות והתמודדות עם אתגרים.
• תקופת הפריסה של החזר ההלוואה יכולה להיות עד חמש שנים.
• מכיוון שההלוואה איננה נכללת באובליגו של העסק, בניגוד להלוואות בנקאיות רגילות, היא שהיא אינה פוגמת באפשרות לביצוע פעולות פיננסיות נוספות ובפרט לא ליטול הלוואה נוספת מהבנק.

יש לציין כי הקרן מעמידה שלושה מסלולים המיועדים לעסקים בשלבים ובעלי צרכים שונים. הראשון הוא מסלול השקעות המיועד לעסק קיים המעוניין במימון להשקעות פיזיות, השני הוא מסלול הון חוזר המיועד לעסק שקיים שצריך מימון של הפעילות השוטפת, והשלישי הוא מסלול לעסקים בהקמה.

יש גם סייגים

על פניו נראה כי הלוואה בערבות מדינה היא הבחירה הנכונה ביותר. ואולם, ראוי לזכור שישנם גם סייגים. ראשית, הסכום המקסימאלי שעסק בהקמה יכול לבקש ולקבל הינו חצי מיליון שקלים. הסכום המקסימאלי שיכול עסק קיים לבקש ולקבל עומד גם הוא על חצי מיליון שקלים, או לחילופין עד שמונה אחוזים מהמחזור במידה שהמחזור השנתי גדול משישה מיליון שקלים ורבע. המשמעות היא, שלא ניתן לבקש הלוואות בכל סכום ומי שזקוק ליותר יצטרך לפנות (גם) לאפיקים אחרים.

נקודה משמעותית נוספת, שחשוב שלא להתבלבל איתה, היא שהקרן בערבות מדינה איננה גוף שתפקידו לחלק כספים. נהפוך הוא, הקרן בוחנת היטב ולעומק כל בקשה, ולא רק היא אלא גם אנשי המקצוע של הבנקים. במילים אחרות, אם בהלוואה בנקאית רגילה התוכנית העסקית נבדקת על ידי הפקידים ומנהל הסניף, הרי שכאן יש גם גורמי מקצוע מהקרן וגם מהבנק, אשר כל אחד מהם יכול לחוות את דעתו לחיוב ולשלילה.  לעיתים לא רק שהכסף שיאושר עשוי להיות קטן מזה שביקש העסק, אלא גם שהבקשה יכולה להידחות בכללות. אם בוחנים את הסטטיסטיקה רואים שכמחצית מהבקשות נדחות. בנוסף, אין להתייחס אל הקרן כמי שאמור לכסות הלוואות שלא הוחזרו, שכן הבנק המלווה והקרן ימצו כל מהלך להחזר ההלוואה מבעל העסק לפני שימוש בביטחונות שהעמידה המדינה.

כיצד משיגים הלוואה בערבות מדינה?

הלוואה בערבות מדינה כרוכה בהליך הכולל מספר צעדים. לא נפרט כעת את כלל הצעדים אך נסביר שמשמעות עצומה מבחינת אישור ההלוואה וסכומה יש לתוכנית העסקית שמגישים. אכן, התוכנית העסקית היא הלב והמרכז של הבקשה, וכאמור היא תיבדק בשבע עיניים. בדיוק מסיבה זו חשוב להיעזר לכתיבת התוכנית העסקית בבעל מקצוע מיומן מקבוצת אסף, אשר כבר ליווה עסקים רבים בהגשת בקשות לקרן בערבות מדינה. הנתונים מראים כי הכנת התוכנית בעזרת יועץ שלנו מגדילה באופן משמעותי ביותר את הסיכוי לקבלת ההלוואה.

מדובר בתוכנית עסקית שאנו עוזרים לכם לבנות, הכתובה בתורה מקצועית, נכונה וחיובית. מצד אחד, התוכנית תיכתב כך שתשכנע את הנוגעים בדבר אודות יכולות ההחזר ותרומת ההשקעה לעסק, ומצד שני היא תהיה מבוססת על נתונים מדויקים ולא על משאלות לב או הגזמות. התוכנית העסק תדבר למשל על האופן שבו העסק עומד להשתמש בהלוואה, על התרומה שהיא תיתן לעסק, על ההוצאות והערכות החזויות לתקופה של 3 שנים קדימה, תחום השיווק והתמחור בעסק, דרך הפעילות של העסק 3 שנים אחורה, ועוד. מעבר לכך, היועצים שלנו יכולים לסייע על ידי ייצוג מול גורמים מקצועיים הקשורים לבנק ולקרן להלוואות בערבות מדינה, וניסיונם גם יתרום לזירוז ההליכים הבירוקרטים ולהורדת חלק גדול מהנטל מהכתפיים של בעל העסק.

הרשות לחדשנות – המדען הראשי

כאמור, הלוואות מימון חוץ בנקאיות ניתן להשיג ממספר גופים, בדגש על הקרן להלוואות בערבות מדינה. עוד אפשרות מרכזית להשגת מימון חוץ בנקאי שחשוב להכיר אותה, היא הקרן לחדשנות (המדען הראשי). מדובר בקרן עצמאית האמונה על קידם החדשנות במשק מתוך ראייתה כמנוף לצמיחה כלכלית. הרשות מחזקת ומשמרת יזמות בכלל ומגמות טכנולוגיות בפרט במדינה, מתוך שאיפה להגדיל את תרומתן למשק בכל הרבדים, החל ביצירת מקומות תעסוקה, ועד להגדלת הייצוא הישראלי.

הקרן מציעה קשת רחבה מאוד של אמצעי מימון ומסלולים לתמיכה בעסקים בשלבים שונים של חייהם, ועומדת בקשר עם שורה ארוכה של גורמים מהארץ ומחו”ל, במטרה לקדם את הטכנולוגיה והחדשנות בתעשיות שונות ובמשק בכללותו. על קצה המזלג, ניתן לחלק את תחומי הפעילות של הקרן לארבעה חלקים שהינם רלוונטיים עבור מרבית בעלי העסקים. הראשון הוא סיוע לחברות במצויות בתחילת דרכן או בשלבים בוגרים יותר המעוניינות לצמוח תוך שילוב של חדשנות טכנולוגית. השני הוא סיוע ליזמים המצויים בשלבים ראשוניים של קונספטים טכנולוגיים, אותם הם רוצים להצעיד קדימה אל השוק. השלישי הוא תמיכה בשיפור הפריון של חברות ועסקים יצרניים בדגש על חדשנות טכנולוגית. הרביעי הוא עזרה בהשגת מימון ופתיחה של עסקים מישראל לשווקים בחו”ל. מעבר לכך, הקרן עוסקת בפעולות נוספות כגון תמיכה במחקר, תמיכה במיזמים ציבוריים וחברתיים ועוד.

הרחבה על תחומי הסיוע של הקרן לחדשנות – המדען הראשי

קצרה היריעה מלתאר את מכלול הנושאים שבהם הקרן מעניקה תמיכה ואת המסלולים השונים שלה, לכן נביא דוגמא בולטת כהרחבה. הקרן מציעה את המסלול לחברות מתחילות עבור המעוניינים לקדם ולפתח מיזמים טכנולוגיים, דבר המתבטא במענק ועזרה בגיוס מימון מהשוק הפרטי, כאשר ישנה עדיפות לנשים ולאוכלוסיות ספציפיות אולם רבים וטובים יכולים להצטרף למסלול. בין היתר, יכולים להצטרף אליו עסים המצויים בתחילת דרכם מכל מגזרי המשק התעשייתיים, אשר שואפים לשדרג או לפתח מוצרים, לחדור באופן ראשוני לשוק ולהמשיך בצמיחה ופעילות בארץ.

מדובר בסיוע הכולל התקציב שעומד על עשרה מיליון שקלים לשנה, כאשר מתוך התקציב המאושר יתקבל מענק העומד על כשלושים עד חמישים אחוזים ממנו. כמו כן, ישנם תנאים מועדפים לגורמים שונים, כגון עוד עשרה אחוז תוספת למענק עבו עסקים שפעילותם הינה באזורי פיתוח א’, מענק בגובה שבעים וחמישה אחוזים מתקציב של שני מיליון שקלים וחצי לכל היותר עבור נשים, יזמים חרדים ובני מיעוטים, וכדומה. יש להדגיש כי אמנם מדובר בסוג של הלוואה, אך למעשה המענק יוחזר רק מתמלוגים על מכירות ולא מביטחונות אחרים, ובנוסף לכך – אם היזם לא מגיע לשלב של פעילות מסחרית, הרי שלא יצטרך להחזיר את המענק.

כיצד משיגים את ההלוואות, התמיכה והמענקים

אין ספק כי קבלת תקצוב ומענק מהמדען הראשי הינה אפשרות מצוינת של מימון חוץ בנקאי. ואולם, אם הקרן להלוואות בערבות מדינה מעמידה מורכבות מסוימת בקבלת הלוואה חוץ בנקאי, הרי שהמדען הראשי הוא סיפור מורכב הרבה יותר שבהחלט כדאי להיעזר בגורם מקצועי מקבוצת אסף לצליחתו. בין היתר יש לבצע את הרישומים הנכונים כהתאגדות, להראות יכולות טכנולוגיות וצורך טכנולוגי, להבין היטב את התקציב ואת מגבלותיו, לספק דוחות פיננסיים בכל רבעון, ועוד.

למעשה, בכל אחד מהמסלולים של המדען הראשי (ויש לא מעט כאלו), קיימות דרישות שונות לאישור. דרישות אלו נבחנות בקפידה רבה על ידי בעלי מקצוע שיש להם ניסיון רב ובקיאות מעמיקה, אשר עוברים על כל הנתונים ומשווים לדרישות שאינן פעוטות ערך. יתרה מכך, עקב הסיוע הרב והיתרונות המגולמים בתמיכת המדען הראשי, הרי שעל כל מקום פנוי מתחרים לא מעט יזמים וחברות בשלבים שונים של חייהם. כאמור, אין ביכולתנו לפרט כאן את כלל הדרישות במסלולים השונים, לכן נביא כדוגמא מסלול אחד המיועד לחברות קיימות.

המסלול שנביא כדוגמא נקרא קרן המו”פ, אשר מיועדת לחברות מסחריות הנמצאות זה מכבר בתהליכי פיתוח או שדרוג של מוצרים וטכנולוגיות. למעשה, מבין כל סוגי התמיכה הכספית שהמדינה מספקת, מקרן מו”פ של המדען הראשי ניתן לקבל הסיוע הגדול ביותר. המסלול פתוח בפני מגוון גורמים העוסקים בין היתר בתחומי הקלינטק, פינטק, תוכנה וחומרה, מדעי החיים, תקשורת ועוד. המתקבלים אליו יכולים לקבל סיוע המגיע למיליוני שקלים רבים המהווים בין עשרים לחמישים אחוזים מהוצאות המחקר והפיתוח שלהם, כאשר ישנו סיוע נוסף לחברות שפעילותן היא באזורי הפיתוח. היתרונות של מסלול זה דומים למדי לאלו שתיארנו לעיל במסלול החברות המתחילות, אולם כאן הסכומים יכולים להיות גבוהים יותר, ובנוסף לכך – קיים יתרון מובהק של המקפצה קדימה בהשוואה לשחקנים אחרים בשוק, המתחרים בחברה באותו התחום. כאמור, המענק יוחזר רק אם המוצר או הטכנולוגיה המדוברים הגיעו לשלב מסחרי, ורק מהתמלוגים עליו, שאם לא כן – לא יוחזר המענק בדרכים אחרות.

הבקשות המוגשות לקרן מו”פ של המדען הראשי חייבות להיות רציניות ומפורטות, ללא מקום לטעויות, ולכן חשוב מאוד להיעזר בבעלי מקצוע מקבוצת אסף שכבר ליוו חברות בתחום זה. יש לציין כי את התמיכה ניתן לבקש לא רק לפרויקט אחד של החברה אלא למספר פרויקטים, אך יש לאגד את מכלול הפרויקטים בבקשה אחת. את הבקשה הזו מגישים, לאחר שהיא מלאה ובדוקה באופן מקצועי, דרך אתר המדען הראשי. הבקשה מורכבת מטופס ייעודי, בקשת תקציב, טופס הצהרה והרשאה, תעודת התאגדות של החברה, ואם מגישים יותר מבקשה אחת בשנה – יש להגיש גם טופס ריכוז משאבים.

כלל הבקשות נידונות על ידי אנשי המקצוע והוועדה הייעודית העוסקת בכך, כאשר במרבית המקרים התשובה הסופית תינתן לאחר כמחצית השנה. בין היתר, הוועדה בוחנת את האתגרים והסיכונים הקשורים לתחום הבקשה, את רמת החדשנות הטכנולוגית שלה, את פוטנציאל הצמיחה העסקי של החברה במידה שהפרויקט יצליח, את היכולות הכלכליות והביצועיות של החברה בתחום המבוקש, ואת התרומה של הפרויקט למשק מבחינת תעסוקה וקדמה.

כפי שאמרנו, מסלול קרן מו”פ פתוח בפני שורה ארוכה של חברות ממגוון תחומים, אולם חשוב לדעת כי קיימים תנאי סף. כך לדוגמא, באחת מ- 5 השנים הקודמות להגשת הבקשה צריך היה מחזור המכירות השנתי של החברה להיות לפחות מיליון דולר. לחילופין, החברה הצליחה לגייס במהלך פעילותה לפחות עשרה מיליון שקלים מגורמים פרטיים, בנקאיים וחוץ בנקאיים שונים. כמו כן, החברה צריכה להיות רשומה בישראל ולהוכיח כי היא פועלת בהתאם לחוקים ותקנות הקשורים לפעילות הקרן.

בשורה התחתונה

לצורך השורה התחתונה נחזור אל קו ההתחלה. קבלת הלוואה מהבנק היא בהחלט אפשרות קיימת עבור עסקים וחברות מכל סדר גודל ותחום פעילות. יחד עם זאת, קיימות אפשרויות כמו פנייה אל הקרן להלוואות בערבות מדינה, המספקות יתרונות מבחינת הריבית על ההלוואה, ביטחונות קטנים יותר, תקופת גרייס, אי פגיעה באובליגו ועוד. כמו כן, ישנם גופים ובראשם הקרן לחדשנות, אשר מספקים מענקים בסכומים גבוהים לצד תמיכה במגוון נושאים אחרים. יחד עם זאת, אישור ההלוואות, התקציבים והמענקים אינו עניין של מה בכך, ויש לפעול להשגת באמצעות בעלי מקצוע מיומנים של קבוצת אסף.